起底网络互助：0门槛吸引眼球预存款才是生意( 六 )_金融是现代的一大悖论。一方面日益普及

不过，需要提醒消费者的是，郭金龙与NDFRI研究员交流时指出，目前都把互助产品做得跟重疾险很相似，这实际上存在隐患，会让用户混淆“互助”与“保险”。而且，这种无差别的给付模式可能存在潜藏的道德风险和逆向选择风险，不排除有利用规则漏洞“骗取”互助金的人。

保障风险：“契约式捐助”下的非刚性兑付

实际上，随着网络互助用户愈发壮大，其保障不确定性也逐渐引发关注。由于网络互助是通过众人交费形成的风险契约池，这种契约并不是一种刚性保障，即平台不能承诺加入的会员发生了风险事件一定能获得保障。

对此，水滴公司合伙人、水滴互助总经理胡尧认为，网络互助是一种“契约式的捐助”。本质上是为风险同质的群体提供一个互相保障的平台、社群和工具，保障“契约”并非是会员跟平台的之间的关系，而是平台会员之间的互相分摊和互相保障关系。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生亦认为，网络互助通过集合同类风险的个体来分散同质风险，符合保险集合与分散风险的基本原理，有一定合理的发展空间。但由于目前尚无法可依，未纳入监管，这使得其发展面临一定的不确定性。

起底网络互助：0门槛吸引眼球预存款才是生意( 六 )