iMile跨境物流分享|掘金沙特，离无纸化支付还有多远

本文作者Ben，是国内知名跨境支付公司 iPayLinks 的全球业务合作 VP，主要负责中东及东南亚区域的业务拓展及银行合作，搭建针对中国电商客户的跨境支付解决方案，期间从0到1搭建中东团队并成功拓展当地合作，对中东支付境况非常了解。

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沙特人自从发现石油开始，就开始过着点美元抽水烟的日子了。现金在这个伊斯兰教发源国，占据着除古兰经以外的重要的强权地位（甚至更甚，在沙特办事都要雁过拔毛）。
而作为新兴的电商市场，其高单价、高利润一直吸引着外来玩家的重点关注。
不管是类似 Souq，Fordeal 的零售电商，还是数字娱乐类的 Tiktok，Bigo Live，沙特市场一直都是重中之重。究其原因，还是因为沙特人的有钱、肯花和匮乏（不管是货品还是精神上的）。

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常见问题
但是，“现金为王”明显已经阻碍了沙特人进一步享受更佳的购物体验。因此随着VISION 2030的“无现金社会”愿望，以及沙特央行的种种措施，电子支付被推上了重点发展的国家方针上。
iPayLinks 作为国内首家深耕中东市场的跨境支付公司，2018年起就成立中东项目组，在沙特首都利雅得和阿联酋迪拜两地驻扎深耕。

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沙特的营商环境和钱庄的兴起
讨论沙特支付之前，不得不提下沙特特殊的营商环境。
出于保护沙特人利益的角度，《沙特商业代理法》明确指出，所有的商业代理必须由沙特人控股公司或个人来进行，外资或外籍不得参与。这便是沙特保人制度的由来。
iPayLinks 在调查中发现，大部分企业在沙特经商，其实就是沙特人联合外国资源，代理倒卖汽车、磨具、其他一切货品，以及自然资源。
中国很多人去沙特也是从事线下贸易，因此少不了与保人打交道。保人失信、黑钱的事情屡见不鲜，因此这种模式下的关键就是寻到靠谱的保人，但风险总是有的，无法彻底避免。

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在银行账户拥有权属于保人的情况下，大多数商人会选择收取现金，然后通过钱庄汇回国内，钱庄因此大行其道。幸而里亚尔（SAR）和美金为锁定汇率，汇损较小，对做贸易的伙伴来说也还算便利，但总体来说，一直存在偷税漏税和收现金汇钱的繁琐问题。
近年来，沙特为了鼓励外资投资，成立了SAGIA（沙特外资投资管理局），来统筹外资设立公司，经营业务所需要的事宜。
总的来说，方向是对的，招商引资用以扩大事业群种类，提高就业率以及寻找石油之外的潜力经济支柱。

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不过，具体的投资门槛还是高。依据相应的经营范围，外资设立公司需投资50万-3000万沙币不等。而且还有沙化率要求，以及实操中的较长设立周期，都是阻碍外资意愿的绊脚石。
早期的沙特华为、和后来的电商执御，都在这条路上蹚过很多坑。
沙特的银行体系
沙特的本地银行一共有13家，其中发卡量排名靠前的有SABB（汇丰合资银行）、Al Rajhi Bank 和 NCB。

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Alinma Bank、Riyadh Bank 和 ANB 以中型体量的便捷和创新突出，各自推出了各种名字的 PAY 和 Mobile APP。
新晋的BSF、GIB、SAIB 都在切入垂直领域尝试发力。