iMile跨境物流分享|掘金沙特，离无纸化支付还有多远

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而外资银行JP morgan、德意志则拥有当地分行，中国的工行也有分行，中行利雅得分行也即将落成。渣打很早之前拿到了沙特央行授权，但一直未落地分行。
当然，其他GCC国家的银行也会在各自国家各有分行，像阿联酋的Emirates NBD，卡塔尔的QNB，但这些银行在当地也就是方便取个款，方便下本国的居民出境需求而已。

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当地很多华侨通过保人，大部分在ANB、Alinma Bank 等银行开出了账户，而 SABB/ARB这样的银行，由于严格的 KYC 审查，甚至拒绝私贸企业的开户申请。
当地银行高层肯定是沙特人担任，中层有部分印度人、欧美籍人士经常作为顾问，一线门面雇佣一部分工作动力不足、教育水平有限的沙特或GCC国家人，打杂的仆人一般都是印巴人民。

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银行系统一般外包，给到约旦或者印度的技术公司。因此，当地银行系统确实堪忧，很多功能开发延期和宕机极为普遍。
当地转账，并不像现在中国国内一般实时免费到账，而存在一定的延时和收费。一般下午2点以前，可以当天到账（具体小时时效各家银行不同），2点以后，则要第二天到账了。
往国外转账，因为走的都是 SWIFT 汇款，一般都需要等个3-4天。之前，因为银行间系统几乎毫无用处，因此当地人更多是操作现金支付。

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随着那些中大型银行的集体系统发展和SPAN网络搭建完毕，APP操作也日益方便，只是偶尔仍会出问题。
笔者带领iPayLinks本地化团队合作当地银行时，最多的感受就是“不守时”，不管是实际银行系统，还是沙特人特有的随意性。
沙特的清算系统和MADA卡
沙特有3大重要清算系统，SAIRE、SPAN（更名为MADA）和SADAD。

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SAIRE：Saudi Arabian Riyal Interbank Express。其实就是银行间里亚尔快速清算系统，主要负责清结算银行间转账交易作用。其费用规定也构成了银行转账费用的基础。

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SPAN（新名为MADA）：Saudi Payment Network。在1990年启用，主要负责联通所有POS、ATM机。随着发展，也承担线上电子交易清结算的职责。也就是沙特MADA卡的名称来源。

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SADAD：沙特央行（SAMA，Saudi Arabian Monetary Authority）发起建立，主要负责所有电子账单支付和交易清结算。主要用于企业和企业，个人与企业的国家类账单支付，比如水电煤、税、罚金、政府缴纳金等。
个人开户时，一般自动附有一个sadad号码，企业也同样如此。在如今的mobile app 中也能看到转账 SADAD 支付的选项。但由于线上支付的发展迅速，SADAD据说将会慢慢合并到 MADA 当中。
随着电子支付的统一化发展，沙特央行 SAMA 单独成立了 Saudi Payment 这家国有控股公司，专门统一处理支付相关系统和产品管理，旗下管理 MADA 和 SADAD 以及创新产品，也联合了迪拜金融管理局 DFSA，签署 MOU，联合加强银行和保险体系的互赢合作。

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目前，由于所有的 POS/ATM，甚至将要大力推广的线上支付都联通着 MADA 网关（然而 MADA 网关的建设其实也是通过借助 VISA /万事达的 Sybersource和 MPGS 网关作为初期支持搭建起来的，因此很多基础功能接口通用），MADA 已经实质上成为了当地的“银联”，为消费者提供便利。