iMile跨境物流分享|掘金沙特，离无纸化支付还有多远

所有当地银行发行的 MADA 卡都具备 MADA 标识，是一种借记卡。
截至2020年，MADA发卡量在3000多万张，其中2200万张都是和VISA/万事达联合的双标卡，剩余的800多万张则是单标卡（经常发给底层劳工）。而非底层人士，有一定经济基础的，则可以申请信用卡，一般为VISA/万事达单标信用卡。申请标准要月工资高于3000里亚尔，2017年的数据表明大概有800多万张本地信用卡签发。

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本地银行签发的单标信用卡VISA/万事达

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本地银行签发的双标MADA卡
沙特的支付法律与沙盒探索
iPayLinks 在2018年初刚进驻沙特时，发现当地还并无任何金融科技以及支付相关的政策法规，自从央行 SAMA 开始着手大力监管和鼓励金融科技发展后，相应的部门和法规陆续研究和出台。
首先，SAMA 组建了 Fintech Saudi 这一组织，协助指导本地金融科技企业的发展；与此同时，成立了 Sandbox（沙盒计划）来接受本地以及国外的成熟金融科技做本地化申请。
从 Sandbox 的愿景来看，是希望看到国内外的技术为沙特带来直接的价值，符合 VISION2030 的宗旨。

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截至目前，沙盒已经试行超过接近1年时间里，全部都是本地企业，其被允许的4类申请者资质中，也规定的是本地银行和金融科技企业（大家可参见名单及其企业申报的方向，金融牌照是有不同种类的，诸如电子钱包，收单，汇兑汇款，信用金融等等），原定应是6个月的沙盒试验期，但目前都已延长。
当然，沙盒计划于1月15日之前最新一批开放的窗口中，虽然还是要求为本地注册企业，但是对外资背景已经稍有开放。

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而沙特央行 SAMA 从1年前便开始酝酿支付监管法规细则，一直延迟到现在，目前已经出台了 Oversight Framework of Payment System（拟定的框架性支付结算法规），具体的细则在2020年Q1有望正式发布。
iPayLinks作为中国跨境支付公司代表，也一直在与当地监管保持密切地沟通中。
2020年，沙特刚给两家公司颁布了Fintech License，分别是STCPAY（电子钱包方向）和 GIDEA（线下支付服务方向），目前沙特仅此两家拿到央行的正式牌照。

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沙特的新兴电子支付
如果你去沙特市中心的咖啡馆喝一杯，能够看到点单台前的各种PAY的牌子（类似支付宝微信），但却是本地版“支付宝”。
在沙特，目前拿到正式牌照的有一家，STC Pay，获得央行授权许可（沙盒计划）有两家，分别是 Halala Pay 和 Bayan Pay。
STC Pay 是沙特电信旗下的产品，依托垄断式的手机用户提供充值等便利应用，也因其国有背景，目前在大力拓展使用场景，据说目前使用用户量在3万左右。
而 Halala Pay，Bayan PAY其创始团队和公司背景也都是从银行和央行背景出身。可以说，目前的这些PAY都是官方资源投入，并非纯正的民营企业出身，也符合沙特一向从上到下的推广和改革方式。

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以上的“支付宝”们，基本处于同质化：充值，转账，扫码支付，MADA Pay 功能，以及国际汇款等等。未来的差异化竞争更多会依赖于各自的集团背景和资源。