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人生在世 ， 意外无处不在 ， 这也催生了保险行业的发展 ， 买保险也成为很多人生活的一部分 。 不过也有很多人觉得保险好买理赔难 ， 一旦发生意外 ， 保险公司总会找出各种理由拒赔 ， 事实真是这样吗？
北京西城区男子黄某有多年的高血压病史 ， 偶尔服药 ， 随着年龄越来越大 ， 黄某觉得自己身体可能会随时发生意外 ， 为了减轻儿子的负担 ， 黄某于2019年9月在一家保险公司投保了意外伤害保险 ， 其儿子成为唯一法定继承人 。
后来黄某因为脑出血被送往医院救治 ， 但因为这是基础性疾病所致 ， 并非意外伤害 ， 不符合保险赔偿范围 ， 因此黄某及其家属也没有申报保险理赔 。 黄某在治疗之后留下了行走跛行的后遗症 。
我是京子光 ， 以案说法普及法律知识 ， 欢迎阅读 。
对于一个老人来说 ， 腿脚是身体最重要的部位 ， 因为行走困难 ， 黄某哪儿也去不成 ， 生活无疑少了很多的乐趣 ， 每天下楼在附近锻炼身体便成为其生活的一部分 ， 但这也给黄某的人身安全留下了一定的隐患 。
【北京男子投保后不久摔死，保险公司拒赔：他本身就有基础疾病】事发当天 ， 黄某又开始下楼的运动 ， 但在回家上楼过程中 ， 因为行走的原因意外踩空 ， 黄某从楼梯上摔了下来 ， 当时不省人事 ， 后来还是邻居发现拨打了120救护 ， 才将黄某送到医院 。
虽然经过尽力抢救 ， 但令人遗憾的是 ， 黄某在两天之后还是因医治无效撒手人寰 。 据医院出示的入院诊断书以及病历记载 ， 黄某入院时为脑出血、枕骨骨折 ， 其死因为摔伤致颅脑外伤脑出血所致 。
在料理完黄某后事 ， 其儿子认为父亲之死纯属意外 ， 符合与保险公司的合同约定 ， 遂向保险公司申请理赔10万元的意外伤害保险金 。 但保险公司认为 ， 黄某摔倒并非意外 ， 而是因其自身高血压导致 ， 因此按照合同条款不应赔偿 。
保险公司还认为 ， 黄某的死因并未经过司法鉴定或其他专业机构鉴定 ， 且其摔倒之后家属也没有上报保险公司 ， 理赔理由完全是家属一家之言 ， 很难获得求证 ， 不能作为认定事实的依据 。
一个要求赔偿 ， 一个拒绝 ， 双方最终闹上了法庭 ， 黄某之子以唯一法定继承人以及保险收益人身份要求保险公司全额给付10万元意外伤害保险 。 但庭审中 ， 保险公司坚持以上述理由不予理赔 。
保险公司拒赔是否有道理？双方争议的焦点为黄某之死到底是意外所致还是与其基础疾病有关 ， 要理清这之间是否存在联系 ， 需要深入了解意外保险涵盖的责任 。 保险中的意外主要具备几大要素 ， 只要符合这四大要素 ， 保险公司是不能拒赔的 。
这四大要素主要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致的死亡 ， 如果不是外来因素造成的 ， 也不是突发的 ， 属于本身责任 ， 是因为其他基础性疾病导致的死亡 ， 即便是意外发生 ， 也不能判定为意外保险理赔范畴 。
从已知案例了解到 ， 上楼不慎摔死导致理赔被拒并非个案 ， 可能这让很多人无法理解 。 但实际上 ， 上下楼摔倒只是死亡的诱因 ， 判定死亡的结果需要结合其是否应为其他疾病引发的情形 ， 而不能一味的判定为必然导致的结果 ， 即摔倒不一定死亡 ， 死亡必定会伴随其他原因 。
当然世事无绝对 ， 这一些需要相应的证据来说明问题 。 本案中黄某的死亡结果有医院的诊断书 ， 根据常理 ， 家属在事故发生后就医时肯定会如实向医生陈述相应事实 ， 而医生会依据家属的陈述来初步判定伤者的情况 ， 在诊断之后会出具相应的详细情况说明 。
保险公司抗辩黄某有高血压病史 ， 且因脑出血导致行走不便 ， 是发生意外的主要诱因 。 但黄某此次摔伤已经离之前那次相距两年时间 ， 也没有证据证明黄某是因为突发高血压导致摔伤 。
医院出具的证明表明黄某是摔伤后致使脑外伤出血导致死亡 ， 由此可见黄某摔伤死亡是由于突发的、非本意的、非疾病的意外情况所致 ， 故此符合意外保险赔偿范畴 ， 一审法院法院依法判决保险公司向黄某之子给付意外伤害保险金10万元 。 后经过上诉 ， 2022年11月 ， 二审维持了原判 。
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