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新浪科技综合|水滴商城、轻松保“免费保险”“首月3元”是噱头，还是套路？

还是套路

来源：新闻晨报
社区晨报采访人员姚沁艺晨报特级首席采访人员张益维
一段时间以来 ， 社交平台上 ， 有关低价保险、免费保险套路深的抱怨层出不穷 。 不少人声称 ， 自己或家人在无意间跌入了低价险的陷阱 ， 不得不支付预期以外的费用 。
采访人员发现 ， 在“水滴商城”、“轻松保”等一些将保险业务流程被简化到极致的平台上 ， 被抽奖、免费保险吸引到平台上的消费者 ， 只需寥寥几个动作 ， 就能够在几分钟内完成投保 。 在那些快速略过的条文或默认勾选中 ， 常隐藏着有关保额、等待期、续费、隐私信息授权等关键信息 。 这些被忽视的信息 ， 是消费者频频高呼上当的根源 。
而“轻松保”相关人员告诉采访人员 ， 目前该公司所销售的“首月*元”产品符合银保监产品备案 ， 不存在违规行为 。
截至采访人员发稿 ， “水滴保险商城”未予回应 。
水滴商城：从免费保险到月扣百元
消费者反映 ， 小孩子玩手机时无意点开了水滴保险广告 ， 交了1元钱 ， 没想到没过多久就接到语音提示 ， 说第二期需要续交100多元 ， 而且是自动扣费 。 消费者疑惑：不理解这是怎么投保的？难道都不需要本人在场并填写个人信息吗？太可怕了！
体验：
领取免费保险后就变味
按照消费者的反映 ， 采访人员同样通过“水滴保险商城”投放在一款微信小游戏中的广告 ， 进入了投保页面 。 采访人员经过测试后发现 ， 消费者所说的孩子无意间购买1元保险后月扣百元的情况 ， 可能始于“免费保险”广告 。 在这个白领7天交通意外险的小便宜后 ， 藏着一连串的销售套路 。
诱惑：
“白送的保险不领吗？”
“白送的保险还不领吗？”在采访人员遇到这个“水滴保险商城”广告中 ， 一句“灵魂质问”格外显眼 。 这则广告声称 ， 点击屏幕下方链接 ， 凭手机号即可免费领取交通意外险 。
采访人员点击领取按钮后 ， 进入到了一个交通意外险的领取页面 。 领取方法非常简单 ， 只需填写被保人姓名、身份证号、手机号、与本人关系四条信息 ， 再点击提交 ， 就可以“激活保障” 。 电子保单显示 ， 该保险为赠险 ， 保障内容包括航空意外身故、伤残等 。 保险时间为7天 。
但是 ， 常被消费者忽视的是 ， 领取免费保险 ， 同时意味着接受了《保险条款》、《投保须知》等7个文件 。 这些文件暗含着大量与消费者切身相关的内容 。
例如 ， “水滴保险商城”《服务协议》中规定：使用者将授权并同意将其提供给“水滴保险商城”的信息、享受服务产生的信息 ， 以及“水滴保险商城”根据本约定查询、收集的信息如姓名、手机号等 ， 用于“水滴保险商城”关联方及其因服务必要委托的合作伙伴 ， 通过信息推送、邮件、短信、电话等方式推荐产品、提供服务、开展市场调查与信息数据分析 。
也就是说 ， 领取了这个时效7天的免交通意外险 ， 消费者即默认将自己的姓名、手机号、身份证号等信息提供给了“水滴保险商城”及其伙伴用于短信、电话营销 。
消费：
首月3元可获“巨额医保”？
采访人员领取完“交通意外险”后 ， 页面上马上跳出了一个红包形状的弹窗广告 ， 上面写着“亲 ， 请查看600万医疗保障” ， 并附带一个写着“开”的按钮 。 点击该广告 ， 屏幕上出现了“首月3元 ， 次月12.6元/月起”等字样 。
点开后 ， 采访人员进入到了“水滴百万医疗险2021”的投保页面 。 在这次投保过程中 ， 采访人员发现 ， 领取免费保险时曾填写的姓名、身份证号、手机号、与本人关系等四条信息已经被默认填选好 。 其他诸如有无医保、缴费方式等也都处于默认选项 。 这大大的简化了投保流程 ， 使用者如果不断快速点击同意选项 ， 能够在1分钟左右快速完成投保 。 且首次投保 ， 只需支付3元钱 。
但是 ， 只有仔细阅读《费率表》等7个文件的消费者才会注意到 ， 这3元钱意味着 ， 消费者已经和保险公司达成了一个最高可达5751.6元的年度保险协议 。 广告页面打出的“12.6元”是“11-15周岁 ， 有社保”条件的群体享受的价格 ， 其他年龄群体 ， 每月费用可高达522.6元 。
同时 ， 尽管保险方给出了首月3元的优惠 ， 但这份保险合同包含有30天的等待期 。 等待期后 ， 保险事故才可以赔付（意外伤害除外） 。 首月优惠与等待期的重合 ， 意味着那些希望享受完首月优惠后就退保的用户 ， “薅羊毛”计划完全落空 。
另外 ， 尽管“首月3元”作为重要优惠反复在投保广告中强调 ， 但这项优惠其实并不比其他支付方式更具价格优势 。 经计算 ， 根据费率表 ， 以按月支付的方式支付保险费用 ， 比按年支付保险费的方式还要贵几十元至百元不等 。
循环：
保险广告接踵而来
在购买“水滴百万医疗险2021”后不久 ， 采访人员开始接到来自于水滴商城推销短信 。 根据《服务协议》 ， 采访人员可以按照短信或电话中的指示退订营销信息 。 但采访人员接到的短信中 ， 并无有关退订的提示 。
更关键的是 ， 时隔几日后 ， 采访人员再次进入水滴保险的投保页面 ， 发现所有个人信息仍处默认填写完成的状态 ， 这意味着 ， 如果任意手机操作者 ， 再次点开“水滴保险商城”广告 ， 进入投保页面后 ， 无需再填写采访人员的个人信息 ， 只需点击同意 ， 就可为采访人员完成投保 。
轻松保：
抽奖“送保额”都是有偿保险的导流入口
消费者反映 ， 本想参与抽奖拿华为手机的活动 ， 谁知轻松保抽奖页面没看到 ， 却接二连三的被推销保险 。
体验：买保险好像玩游戏
按照消费者的描述 ， 采访人员也通过广告进入了抽奖送手机的页面 。 采访人员发现 ， 和“水滴保险商城”类似 ， “轻松保”同样会利用免费保险、首月低价等措施吸引消费者投保 ， 更进一步的是 ， 轻松保还利用抽奖送手机、抽奖送保额等方式 ， 将整个投保过程包装成一个抽奖“游戏” 。
诱惑：“免费领手机”
【新浪科技综合|水滴商城、轻松保“免费保险”“首月3元”是噱头，还是套路？】“你们说手机太贵 ， 我给你们买了 ， 你们又说邮费太贵 ， 我给你们免了 ， 现在你们又造谣 ， 轻松保严选重疾险送手机的活动是假的？今天我就来送给你们看 。 ”在“轻松保”嵌入在微信小游戏中的视频广告中 ， 这样的话术比比皆是 。 视频的下方 ， 往往跟随着一个广告连接 。 这些广告大多在前半段强调“免费领手机” ， 但又在后半段言明：输入手机号 ， 就能免费领取最高65000元保额 ， 还有机会抽取手机 。
然而 ， 无论是想要免费“领手机” ， 还是免费“抽手机” ， 点开链接者注定要失望 。 尽管网页显眼的位置放上了华为手机的图片 ， 并写着“免费领保险 ， 免费抽华为Mate30 5G手机”字样 。 但页面最下方的“福利说明”显示 ， 该福利是指激活免费重疾保障 ， 至于所谓的“送手机”、“抽手机” ， 不仅在“福利说明”中未被提起 ， 在体验完成投保的全过程中也未出现 。
在这个链接下 ， 采访人员同样提交姓名、身份证号、手机号等信息 ， 最终获得了一份保额800元 ， 等待期为3个月的福利版“轻松保-重疾险” 。
消费：“抽奖就能换保额”
和“水滴保险商城”的免费险一样 ， 这份免费的保险 ， 其实是有偿保险的一个导流入口 。 在领取免费保险后 ， 眼熟的红包形状弹窗再次出现 ， 红包上写着“您有会员福利尚未领取” 。 “红包”封面上还写着“600万医疗保障金”的大字 。 无需采访人员点击 ， 5秒钟后 ， 页面跳转至一个“全民e保·百万医疗险2020版”的投保页面 。 这款保险同样用大字标出“首月1元 ， 次月15.1元起”的字样 。
采访人员尝试购买了“轻松保”名下的两个首月1元保险“30万重疾病直赔”、“全民e保·百万医疗险2020版”后发现 ， 几乎所有首月低价的保险套路都如出一辙 。 首月低价的时段处于保险等待期中 ， 大多数问题不能理赔 。 标注在广告中的次月N元起 ， 最低价N元只属于处于最佳年龄的青少年 。 包含首月低价的按月支付 ， 与和按年缴费相比不具备任何价格优势 。 投保页面上 ， 所有的个人信息都因曾经领取过免费险而填写完成 ， 支付方式等处于默认选项 ， 在“轻松保”“30万重疾病直赔”的投保过程中 ， 手动续费的按钮直接消失 ， 投保该产品只能选择“支付并开通续费” 。
除了通过免费保险页面引流外 ， “轻松保”还开创了一种抽奖换保额的引流方式 。 免费的福利版“轻松保-重疾险”最初保额只有800元 ， 但“轻松保”设定了有一个可以通过关注“轻松保严选”公众号 ， 通过每周抽奖 ， 增加保额的游戏模式 。
保额抽奖页面被设计得很像页面游戏 ， 每抽一次奖 ， 都可以看到保额增加数十元 ， 每周一次的抽奖机会用完后 ， 页面上就会弹出弹窗 ， 提示用户 ， 投保、续保轻松保其他产品 ， 可额外获得5次“周周领健康金”活动抽奖机会 。 除此之外 ， 关注“轻松保严选”微信公众号 ， 将活动分享给好友 ， 好友领取增险成功后 ， 也可以额外获得3到5次的抽奖机会 。
在这个页面上 ， 采访人员终于看到了华为手机的抽奖活动 ， 原来 ， 每个关注“轻松保严选”公众号的用户 ， 都可以在这个页面获得一免费抽华为P40 Pro+手机的机会 。 “轻松保”的客服告诉采访人员 ， 广告中所谓的“送手机”、“抽手机” ， 指的就是这个页面 。
循环：输码获600万医疗报销
和水滴保险一样 ， 购买“轻松保”旗下保险后 ， 采访人员接到了来自“轻松保”的推销信息 。 一名“轻松保”的工作人员打通了采访人员的电话 ， 试图劝说采访人员在她的带领下 ， 继续购买新的保险 。
“你的信息在轻松保严选里面 ， 但是你没有激活 。 ”工作人员说 ， 她让采访人员打开“轻松保严选”页面 ， 点击右下角个人中心 ， 输入她报出的验证码 ， 获取最高600万的“医疗报销” 。
原来 ， 这个所谓的最高600万的“医疗报销” ， 又是一个首月1元钱 ， 其他月份N元起的医疗保险 。 为了催促采访人员抓紧投保 ， 工作人员建议采访人员“大概看看”保险合同内容即可 。 如果之后遇到不懂的 ， 可以在投保后 ， 通过添加企业微信 ， 咨询保险的具体细节 。
工作人员还说 ， 这是一个“专属一对一服务” ， 和普通的“600万医疗报销”不同 ， 消费者只能通过这电话引导 ， 才能获得保障 。
辩解：“首月×元”不违规？
低价险可能存在的众多问题 ， 早已被监管部门所注意 。
在中国银保监会消费者权益保护局2020年12月2日发布的通告中 ， 就曾指出部分机构在销售短期健康险产品中 ， 存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费） ， 或首月多收保费等问题 。 上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”、“欺骗投保人”等相关规定 。
但“轻松保”相关人员告诉采访人员 ， 目前该公司所销售的“首月*元”产品符合银保监产品备案 ， 不存在违规行为 。

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