21世纪经济报道|破解小微信贷“不可能三角”_

_原题是：破解小微信贷“不可能三角”
今年以来，越来越多互联网金融科技平台相继大举布局小微企业信贷业务。
“究其原因，一是我们发现小微企业客群的占比越来越高，且小微客户对业务贡献度越来越大，比如我们平台的小微客群占比约30% ，但贡献了逾60%助贷业务交易量；二是国家相关部门出台多项措施积极扶持小微企业发展，令众多银行加大了小微业务信贷投放额，若金融科技平台能通过获客、风控辅助等优势连接更多银行信贷资金，无疑将带动业务更迅猛发展。 ”一位金融科技平台运营总监赵诚（化名）向采访人员指出。
采访人员多方了解到，为了积极拓展小微企业信贷业务，部分金融科技平台先后开发了个人工商贷、票据贷、税贷、烟草证贷等专项信贷产品，积极布局小微细分市场。
但是，如何做大做强小微业务，俨然成为他们面临的新挑战。
赵诚向采访人员直言，目前他们对小微业务的布局，很大程度依赖自有的客群分层与场景服务，但这导致小微客群增长很容易触及“天花板”；与此同时，他们对小微企业的风控判断，很大程度依赖他们以往的还款记录，缺乏产业链上下游资金周转与更全面的缴税/财务数据，令他们不大敢涉足新的小微细分市场。
“更令我们烦恼的是，随着越来越多金融机构涉足小微业务，过去一年多时间小微企业的线上获客成本上升逾2-3倍，导致小微贷款业务刚性成本持续走高，若无法通过规模化效应降低获客成本与提升风控效率，业务发展将面临很大制约。 ”他感慨说。
为了持续提升小微业务竞争力，越来越多金融科技平台开启了业务合作模式。近日， 360数科与金蝶金融达成战略合作，通过技术、资金、渠道、客群资源等领域的深度结合，进一步拓宽小微业务合作边界，帮助更多“专精特新”企业成长。
金蝶金融总裁王宏表示， “专精特新”企业的发展，高度依赖产业互联的成熟度，但由于产业价值链相当复杂且链条较长，目前面向这些专精特新小微企业的数字化金融服务远未达到2C端的数字金融智能化、便捷化程度。因此金融科技平台要做大做强小微业务，得站在拓展产业互联网金融的视野，整合各方数据、场景、风控、资金对接等方面优势，着力解决专精特新小微企业融资难融资贵问题。金蝶金融希望携手360数科，共同成为小微服务领域的探路者。
在多位金融科技业内人士看来，要破解小微业务发展瓶颈，关键在于破解“不可能三角”难题。所谓“不可能三角” ，即小微信贷业务很难在规模、质量与成本之间形成有效的平衡。以往，很多金融机构在小微业务强调降低成本与提高规模，却无法把控信贷质量导致坏账率增加；也有金融机构强调小微规模与信贷质量双双增加（坏账率走低），则面临运营成本无法降低等困局。