21世纪经济报道|破解小微信贷“不可能三角”( 三 )_

在多位金融科技业内人士看来，尽管众多金融科技平台争相布局小微业务，但要化解小微信贷的诸多痛点，绝非易事。
【21世纪经济报道|破解小微信贷“不可能三角”】首先，小微业务的获客成本依然居高不下，甚至随着近年越来越多金融机构提供线上小微信贷服务，令小微业务的线上获客成本在过去一年多时间骤增2-3倍；
其次，小微业务的风控难度仍然相当大。目前，银行主要将小微企业工商数据、税收数据、财务数据、上下游资金周转数据作为发放信用贷款的主要依据，但这未必能有效遏制某些道德风险与欺诈风险，比如金融科技平台通过小微企业主的人际关系图表发现，部分小微企业将借款投向民间借贷，导致信贷风险骤增。
第三，在小微服务体验方面，众多小微企业与个体户抱怨线上贷款申请环节普遍存在输入多、等待时间长、疑惑多等痛点，目前这些痛点仍迟迟没能有效解决。
“更重要的是，部分小微企业根本不知道如何将以往业务流水数据转化成自己的征信数据，作为拓展信贷融资渠道与提升信贷审批效率的重要辅助工具。 ”赵诚指出。
在他看来，这也是当前小微业务存在“不可能三角”的一大原因。由于银行无法全面掌握小微企业的各类运营数据（或将这类运营数据转化成标准化数据提升信贷风控效率），导致他们要么不得不增加运营成本以解决风控盲目，导致业务规模与信贷质量双双增加同时，运营成本难以下降；要么干脆将这些小微客群排除在信贷服务范畴之外，令运营成本与风控压力下降同时，无法形成规模增长。
“事实上，金融科技公司的优势在于两点：一是通过业务规模化令获客成本降低，二是通过算力模型令运营成本降低与风控效率增加。但要让这两项优势充分发挥出来，关键在于破解不可能三角难题。 ”卢瑶直言。
她表示，短期而言，小微业务的蓬勃发展，主要得益于政策扶持，包括相关部门鼓励银行等金融机构加大小微业务信贷投放；但长期而言，小微业务的可持续发展则高度依靠金融科技的进步，即金融科技务必解决两大问题，一是协助银行等金融机构全面精准识别小微企业的各类经营风险，引导他们“敢贷、愿贷、会贷、能贷”；二是持续提升金融机构与小微企业的信贷交易匹配度，大幅提升小微信贷的操作效率。
首先应盘活小微企业信用资产
在金蝶金融总裁王宏看来，要解决小微企业信贷的“不可能三角”难题，首先要充分盘活小微企业的信用资产。
此前，他遇到一家涉足服装设计的小微企业主，疫情导致回款周期被拉长，令企业运营出现了资金周转困难。所幸金蝶客服提醒这家小微企业主，可以通过金蝶财务云服务里的信用模块，将企业此前的资金周转记录转化成信用报告，再寻求银行在线信用信贷。最终，这家小微企业凭借以往良好资金周转所带来的较高征信数据，在2小时内申请到了一笔150万元在线信用贷款，解决了资金周转燃眉之急。