21世纪经济报道|破解小微信贷“不可能三角”( 四 )_

“这个案例让我们深深意识到——随着产业互联网时代来临，产业互联网金融服务所需的底层逻辑，就是场景与数据。事实上，当前小微企业不缺信用，缺的是发现信用的技术。 ”王宏强调说。目前，众多小微企业通过金蝶云服务开展财务管理与业务拓展，令金蝶金融与小微企业形成更紧密互动的场景与数据连接。通过小微企业的授权，这些场景与数据可以通过人工智能等技术挖掘变量，令企业画像变得精准，进而形成数据资产传递给银行等金融机构，协助这些金融机构快速看清企业经营状况并识别企业经营风险，促进他们“敢贷、愿贷、会贷、能贷” 。
在多位金融科技业内人士看来，如何让场景与数据更高效地纳入银行金融机构信贷风控模型，进一步提升小微信贷交易的匹配度与效率，则需要融合多方资源。比如金融科技机构若熟悉各家银行的信贷偏好与风控能力，就能更高效地将上述场景与数据转化成银行认可的风控模型数据信息，提升小微企业贷款申请与他们信贷产品的匹配度，大大提升小微信贷审批放款效率。
“这促使我们与360数科携手合作，先围绕专精特新小微企业的发展需求，打造科技、创新和资本的聚集效应。 ”王宏指出。以往，银行对小微信贷的审批可能长达数周，但通过多方合作，令数据、场景、风控、资金链接实现更高效的融通，小微贷款的审批发放有望在24小时内完成。
采访人员多方了解到，随着产业互联网金融的蓬勃发展，当前金融科技平台要单独实现数据、场景、风控闭环的难度日益增加。具体而言，每个金融科技机构在获客、场景、数据、风控方面有着各自的侧重，导致他们在小微客群经营数据获取分析方面存在一定的局限性，令小微业务风控模型存在某些“短板”与“盲点” ，导致小微企业的信用资产不够全面精准。因此，越来越多金融科技平台正积极探索业务合作，将各自的场景、数据、风控、资金链接等优势全面互补，形成“1+1大于2”的效果。
比如众多涉足小微企业产业链财务管理服务的平台，在深挖场景增信方面会侧重关注小微企业的工商数据、财务数据、财税数据与产业链上下游资金周转数据，但缺乏对企业主个人关系网图谱的洞察，导致小微企业信用资产不够全面，令小微信贷业务道德风险相应增加。
“我们此前遇到一家销售茶叶的小微店主，他们的业务流水数据没有任何问题且经营稳定。仅就经营数据而言，他的茶叶采购贷款申请会很快获批。但我们最终还是拒绝了他的贷款申请，因为我们通过他的个人关系网图谱发现，他认识多位民间贷款中介，很可能会将贷款资金用于民间借贷获利，导致贷款风险大大增加。 ”一家企业ERP服务商向采访人员指出。这让他们意识到整合多方资源完善数据、场景、风控能力的重要性——通过对小微企业工商数据、财务数据、财税数据、产业链上下游资金周转数据的分析，他们曾梳理出10多万个字段（可能对小微企业信贷风险产生影响），但到了实际操作环节，真正在场景增信发挥作用的，只有6000多个字段。