21世纪经济报道|破解小微信贷“不可能三角”( 二 )_

“API技术、互联网运营、大数据风控等金融科技的兴起，或许能令小微信贷在规模、质量与成本之间找到最佳的平衡，最终破解不可能三角。 ”赵诚指出。
360数科小微金融部总经理卢瑶向采访人员指出， 360数科与金蝶金融的合作，不是简单的业务叠加，而是尝试将前者的风控与银行信贷资金链接能力，与后者的数据与场景能力进行有效融合，进一步提升银行与小微企业的信贷交易匹配度，实现多方共赢，一方面令小微企业的信贷需求能得到更快速高效的满足，另一方面助力银行在降低小微业务成本同时，实现信贷规模与信贷质量的双双提升。
在她看来，未来，中国小微信贷市场发展将呈现四大趋势，即零售化、场景化、多元化和精细化。在这个发展过程里，融合各方资源打通数据、场景、风控能力与银行资金对接能力的信息不对称，显得尤其关键。
小微业务“突飞猛进”但痛点犹存
今年以来，国内金融科技市场的一大新发展趋势，就是小微业务“突飞猛进” 。
今年上半年， 360数科的小微助贷业务规模达到136亿元，平均额度突破25万；乐信面向中小企业主的小微信用借款业务达到40亿元，较一季度接近翻番；二季度陆金所控股的新增贷款里，约77.6%投向小微企业，高于2020年同期的72.6% 。
究其原因，一是随着中国经济基本面持续好转，加之相关部门采取多项措施扶持小微企业发展，令小微企业呈现更良好的发展趋势，吸引众多金融科技平台加快小微业务布局步伐。二是个人消费信贷市场竞争日益激烈，倒逼金融科技平台需寻找新的蓝海市场。
“我们对小微客群用户画像做了调研，发现不少有趣现象。 ”一家金融科技平台小微业务部门主管向采访人员透露，首先，小微客群资金实力普遍不高，注册资本低于500万的小微用户占比超过70%；其次，客群高度分散，主要以便利店个体户、夫妻店、小型批发商、小型物流运输企业为主，且平均借款额度不到30万元；第三，女性创业比例明显增加，目前女性借款人占小微客群的比重约在25%-30%；第四、约70%申请信贷的小微企业主此前在银行没有信贷记录。
“此外，我们还通过大数据风控模型发现，若将个人消费信贷的还款能力评估参数移植到小微企业的稳定性与经营成长性评估层面，就会发现对后者的信贷风险评估变得更加容易，因为不少个人的消费信贷需求，主要用于夫妻店/便利店的资金周转需要。 ”他透露。因此，他所在的金融科技平台一方面加大针对女性创业者、首贷小微客群的信贷支持，且将信贷规模基本控制在30万以内；另一方面则将很多个人消费信贷风控模型移植到小微客群风险评估环节，进一步提升风控精准度。