21世纪经济报道|存量厮杀加结构调整信用卡的下一个战场在哪？_

_原题是：存量厮杀加结构调整信用卡的下一个战场在哪？
在发卡量近两年整体增速趋于平缓的局势下，越来越多的银行开始将重心从发卡转向鼓励用卡消费。
21世纪金融研究院研究员侯潇怡
在银行数字化转型的大背景下，消费信贷等零售业务成为银行发力的重要领域，零售转型已成为趋势和潮流，个贷业务的规模与增速便成为考察银行经营的重要指标之一。
信用卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具之一，是银行零售业务的发力重点，在零售转型中一度承担起冲锋重任。在各大银行几年的跑马圈地业务爆发式增长后，信用卡产业已存量巨大。当前的信用卡市场竞争日趋白热化，行业已步入存量之争，业务增速一度放缓，并在疫情冲击下不良率明显攀升。
进入2021年，随着疫情后消费复苏，新的消费人群崛起，以及央行年初发文取消了信用卡透支利率的上下限管理等一系列新规出台，信用卡创新或将再次被激活，新一轮竞速点正在出现。
发卡增速缓慢回升，鼓励用卡成重点
发卡量是衡量信用卡业务的重要指标之一。央行数据显示，截至2021年二季度末，我国信用卡（包括借贷合一卡）共计7.90亿张，较2020年末增长1.54%；而2020年上半年和2019年上半年信用卡（包括借贷合一卡）发卡数量较年初增速分别为1.34%和3.64% 。整体来看， 2021年上半年信用卡发卡增速较去年同期稍有回暖，但整体仍保持较低增速。
从上市银行披露的中报来看，截至今年6月末，信用卡累计发卡量破亿的共5家，工商银行以1.63亿张稳居行业“领头羊”的地位，紧随其后的是建设银行、农业银行、中国银行、招商银行，分别为1.46亿、1.4亿、1.33亿、1.02亿张。其中，招行是首家流通卡量破亿的银行。
除上述五家，发卡量前十名中还包括中信银行、光大银行、交通银行、平安银行、民生银行，发卡量分别为9683.18万、8390.25万、7377万、6652.74万、6263.12万张。
从增速情况看，大行与股份行发卡增速整体放缓，区域性银行由于整体规模偏低，信用卡业务增长空间更大，其发卡增速也更快。比如，截至2021年6月，贵州银行信用卡累计发卡量增长61.22% ，南京银行信用卡增长60.21% ，渤海银行信用卡增长51% 。此外，青岛、江苏、中原、宁波、郑州等银行的信用卡增长都超过10% ，但由于本身基数较低，区域性银行增长对整体规模影响有限。
对于2021年上半年银行信用卡发卡量增加，业内分析指出，一方面是由于伴随着宏观经济的不断复苏，消费需求持续回暖带动信用卡需求的上升。另一方面也是因为部分机构采取较为积极的策略，例如降低申卡门槛、设计新型卡种、制定营销优惠等各种手段来进行“拉新” 。尤其是一些城商行把信用卡作为零售业务的主要发力点，加大投入推出虚拟信用卡等创新产品，因为基数不高，发卡量等出现大幅增长。例如，南京银行截至2021年6月末较年初新增信用卡48.61万张，而其在3月初正式对外发布的数字信用卡 N Card发卡量就已超36万张。