Tesla|马斯克要颠覆汽车保险？UBI车险真有那么神吗_马斯克要颠覆汽车保险？UBI车

靠特斯拉改变了汽车行业，登顶全球首富位置后，马斯克的目光放在了车险上。本月初，马斯克在特斯拉年度股东大会上宣布特斯拉在得克萨斯州正式推出车险业务，并将于 2022 年扩展至纽约。这是一种基于驾驶数据打造的 UBI（Usage-Based Insurance）保险，根据用量和驾驶习惯来决定保费 —— 开的少开的稳，保费就低。特斯拉方面表示，UBI 车险比传统车险保费要低上 3~4 成。

马斯克对 UBI 车险寄予厚望。2019 年特斯拉就通过收购马克尔公司获得了保险经纪牌照。在去年三季度的财报会议上，马斯克还表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的 30% 至 40% 。”

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【Tesla|马斯克要颠覆汽车保险？UBI车险真有那么神吗】▲ 特斯拉官网给出的保险信息
作为能造火箭上天、挖隧道入地，敢给大脑连上电脑的硅谷钢铁侠，马斯克每次进军某一个领域，似乎都能凭借出众的技术颠覆这一行业。
而基于行驶数据计算保费 —— 开得少开得好就理应少交保费的 UBI 车险，第一眼看上去也是非常完美。再加上特斯拉强大的数据采集和分析能力，特斯拉岂不是要颠覆传统车险行业了？
不过，事情远没有这么简单。
UBI 保险并非新鲜事物，欧美地区在 2015 年左右就有保险公司进行过尝试和推广，但至今全球推广最好的国家意大利也只有 16% 的渗透率 —— 大部分人还是选择了传统车险。
而中国险企在探索了一番之后，更是直接放弃了这一模式，目前市场上根本就没有任何 UBI 车险可选，这背后，是 UBI 保险天生存在的着商业悖论。
01.按使用量和风险定价特斯拉上线 UBI 保险
要搞清楚特斯拉保险这葫芦里卖的是啥药，那就要知道 UBI 车险到底是个什么险。
基本上，传统车险在厘定保险费率时主要还是从汽车本身出发，即主要考虑汽车本身的一些因素进行定价，比如车型、车辆的使用性质和价格等等，基本不会考虑驾驶员的驾驶行为。也就是说不管你是老司机还是新司机，只要你们的车是一样的，那么适用的车险就是一样的标准。
而 UBI 车险（Usage-Based Insurance）则是以驾驶员的驾驶行为的安全程度作为主要参考依据。其中驾驶行为的安全程度又分为两个方面，一是驾驶员本身的驾驶习惯，二是车辆的驾驶里程。
UBI 保险需要收集车主的驾驶数据然后由保险公司分析，保险公司会使用这些数据来确定驾驶员有资格获得多少保险折扣。如果驾驶员的驾驶行为安全程度越高，或者驾驶里程越短，那么保费折扣就越大；简而言之，如果你是老司机，并且你又不经常开车，那么你就有可能获得更多的折扣。其实这也不难理解，举个极端的例子，一年开一次车与天天开车，后者出事故的概率显然是远远大于前者的。其实换句话说，如果买传统车险是为你的车而付费的话，那么买 UBI 车险则是为你的驾驶行为的安全程度而付费。