跑步进入互助时代(15)_：跑步进入互助时代2018年10月5日

曾任相互宝产品负责人的方勇调研时发现，一款看似保额100万元的返本型保险产品，将合同拆解后，针对重疾和意外的保额实际只有几万元。

人们的偏好最终形成了保险行业的“怪圈”——实际保障力度很低，类似理财的长期储蓄型的保险，销路很好；真正“一次性掏钱买保障”的健康险，尽管超过八成的产品，每收取100元保费，80元以上都赔给了用户，却只在保险市场占极小份额。国内数家专门经营健康险的公司，长期处于亏损。

加之整个保障领域，社保依旧是绝对主流，商业健康险不成规模，缺乏资源和话语权，既缺乏条件迅速提升管理、精算、风控、核查等能力，很难识别带病加入、虚报病情等保险欺诈者，也没有与医院等医疗机构交涉的筹码，无法接入医疗体系，管控医药花费，防止医患过度医疗。

因此，为了控制高居不下的成本，健康险产品多多少少要在售价、保额、疾病保障范围再作出调整，不少产品将理赔仅局限于公立医院就诊或住院。老百姓也因此更觉不划算，影响了购买欲望。

而网络互助平台所瞄准的，正是当下商业健康险尚未能覆盖的市场。

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