数据是数字经济时代的核心资源 ， 而支付系统则是经济与金融数据的重要来源之一 。 随着金融科技的迅猛发展 ， 不仅有大量第三方支付机构参与各细分领域的支付业务 ， 也有越来越多的企事业单位（以下简称“企业”）开始对客户支付方式进行升级和改造 ， 并将其与企业数据链有机结合 ， 成为数字化运营的重要组成部分 。 与传统支付模式相比 ， 自建支付平台使得企业能够充分挖掘支付数据的潜能 ， 改善客户体验 ， 提高运营绩效；从信息视角来看 ， 企业转向自建支付平台实际上意味着支付系统重构基础上数据的重新配置 ， 这也带来了相应的数据治理问题 。
“数据自治”与自建支付平台的动机
希望自建支付平台的主要是拥有众多复杂内部机构的企业 ， 如大型电商平台、综合性企业集团等 。 尽管也有财务风险和资金配置方面的考虑 ， 这些企业自建支付平台的决策在很大程度上是数据资源意识普遍增强的结果 。 在非现金支付已经成为零售支付主要方式的背景下 ， 以往许多企业依靠第三方移动支付App来适应这一趋势 。 与银行卡等传统非现金支付方式相比 ， 第三方支付要更为便捷和灵活 ， 某些支付服务商还可以在一定程度上为企业经营决策提供支付数据支持 。 但即便如此 ， 第三方支付系统也很难与工作流程深度配合 ， 业务创新容易受到支付服务商规则的限制 ， 并且支付数据由外部机构掌握 ， 可能存在数据安全问题 ， 某些企业还可能存在由于技术或利益因素导致支付服务中断的风险 。
针对第三方支付存在的问题 ， 某些情况下企业获取支付牌照以自建支付平台是更好的选择 。 在自建支付平台内 ， 企业可以实现资金与数据的相对封闭运行 ， 这就大大增强了两者的安全性 。 资金的内部运转还有助于加强企业各部门之间的业务联系 ， 便于资金的统一管理 ， 促进业务、财务与管理环节的融合 。 通过将资金清算功能内置在自建支付平台上 ， 企业可以解决多渠道支付以及相应的复杂的清算和结算问题 ， 避免内部的大量资金流动 ， 从而减轻财务人员的工作负担 ， 降低资金风险 ， 加快资金结算速度 。 与此同时 ， 自建支付平台还可以和经营流程与服务场景深度配合 ， 针对业务创新及时进行调整 ， 为客户提供更好的服务体验 。 通过自建支付平台对供应链上下游厂商和客户的支付资金进行管理和监控 ， 还有助于控制信用风险 ， 保障资金供给的安全和效率 。 更好的服务体验和更为密切的资金联系也会大大提高客户黏性 ， 使得企业的需求更为稳定和可预测 ， 并为未来业务范围的进一步拓展乃至对于客户的“闭环”服务奠定基础 。
自建支付平台也在数据的获取和运用上给了相关企业更大的空间 。 首先 ， 拥有自己的支付平台有助于企业解决支付数据的归属问题 。 在使用第三方支付系统的情况下 ， 支付数据由支付服务商掌握 ， 企业要加以利用则不仅需要对方配合 ， 还存在隐私与法律问题 ， 这些问题在自建支付平台上都可以大大缓解 。 其次 ， 自建支付平台的数据能够与业务数据进行更为精确的匹配 ， 能提高业务统计与评估的可靠性 ， 并且为经营决策提供更为全面和更具针对性的数据支持 。 再次 ， 基于自建支付平台提供的数据 ， 企业可以更为精准地进行产品特性与需求的市场测试 ， 极大地提高业务发展策略的科学性与有效性 。 最后 ， 自建支付平台在支付数据范围与精度上的拓展 ， 也使得这些数据可以被用于更为广阔的领域 ， 如合规性管理、供应链融资、互联网金融业务等 。
不同支付模式下的数据配置与利用
支付模式变化带来了支付数据配置模式与使用方式的改变 ， 其中最为明显的一点就是支付数据的生成、收集与存储主体的差异 。 依靠第三方支付机构进行支付结算时 ， 支付数据是在相应的支付系统中基于其技术规范生成的 ， 并且由支付服务商收集和存储 。 而采用自建支付平台进行支付结算时 ， 支付数据则是在自有支付系统中生成 ， 并且由企业的相关部门进行收集和存储 。 这一差异也导致了不同支付模式下数据收集激励及密度的变化 。 在依靠第三方支付机构进行支付结算时 ， 企业在支付数据的收集和使用上处于被动状态 ， 也很难有足够的谈判能力要求支付服务商进行数据定制 ， 因此支付数据包括的具体内容通常是支付服务商出于其一般性的支付业务便利视角或自身业务发展考虑而决定的 。 在自建支付平台的情况下 ， 企业在系统技术指标上的自由度大大提升 ， 并且此时由于数据利用价值的提升 ， 企业有更强的激励进行数据发掘 ， 并将这一思路落实到支付平台的设计中 ， 可实现支付信息的精细化 。 另外 ， 企业在支付所对应的业务信息上有更细的颗粒度 ， 这也使得自建支付平台生成的支付数据能够包含更为丰富的内容 。
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