21世纪经济报道|让借钱变容易互联网信用付带来“福”还是“祸”( 二 )

用户的信用意识和信贷行为需要培养，尤其年轻用户和传统金融覆盖不到的下沉客群，本就与金融业务接触较少、金融素养刚刚起步。互联网类信用卡产品可以实现对更下沉群体的授信，让贷款更便捷，问题是，这种便捷意味着什么？
正如一位互联网信用支付用户对采访人员所言：“只要点击几下，就能很轻松的获得一笔钱，然后马上就可以用来消费。很容易会觉得这笔钱不需要付出代价，甚至会认为这就是自己的钱。但借贷的本质就是透支未来，这个意识，很多人是在还不起钱的时候才意识到，借贷是一件多么严肃的事情。 ”
另一位股份行信贷业务人士也指出，正是由于互联网信用支付覆盖的年轻用户和信用白户是传统银行覆盖不到的，所以互联网信用支付平台有责任引导他们合理借贷，不仅是投资者教育，还需要在授信、制度、风控层面重新衡量原有的模型和机制，不能简单依赖消费金融扩大消费，必须更加关注消费金融的质量。
支付嵌套信贷对么？
【21世纪经济报道|让借钱变容易互联网信用付带来“福”还是“祸”】从监管对花呗、借呗的整改要求看，其中很重要的一条是，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的连接，纠正支付链路中嵌套信贷业务的行为，而这也被视为对当前互联网巨头信用支付影响深远的一大举措。
早在2020年9月，央行副行长范一飞就曾公开指出，一些互联网企业利用旗下机构将支付业务与信贷等其他金融业务交叉嵌套，形成业务闭环，业务过程难以被穿透监管，极易引发风险跨市场蔓延，并喊话这类机构提高站位，积极配合监管，切实整顿超范围信贷业务，消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。
据21世纪经济报道采访人员了解，支付业务与信贷业务在传统金融业务中本是两个独立的体系。举例来说，小明储蓄卡中只有2000元，但想买3000元的手机，那么他若想购买手机，就需要首先拥有一张额度1000元以上的信用卡，或者去贷款1000元，然后去商店支付购买。在这一过程中，小明可以选择任何一家银行申请信用卡或消费贷款（也可以去消费金融公司或其他借贷机构），能否批准小明的申请取决于小明的信用资质。支付行为与信贷行为是相互独立的两个行为。
但从互联网信用支付的业务流程看，包括蚂蚁、京东等多家互联网公司，支付和信贷相互嵌套，甚至形成了闭环。
以花呗为例，此轮整改之前，花呗本质上是通过在支付宝平台上完成放贷的信用贷款，花呗与支付宝几乎是共生关系，且一旦开通花呗，用户在使用支付宝支付时，一般会默认或推荐使用花呗，即支付与借贷通过同一个账户完成。而花呗获客也主要来自阿里旗下电商平台淘宝，评估审贷则依托芝麻信用，芝麻信用也与淘宝消费和支付宝支付行为高度关联，这意味着从信贷到支付的所有流程都可以在蚂蚁的闭环内完成。

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