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中国经营报|新能源专属车险“新手上路” 保费上涨AB面( 三 )


值得一提的是 ， 《专属条款》将附加费用率从2020年发布的《示范条款》的 25%调整至 15% 。
根据财产保险定价的基本原理 ， 附加费率中一部分是防止损失波动对保险公司财务稳定性的影响 ， 另一部分主要是弥补保险公司管理费用、人员工资、佣金和税金等支出 ， 并维持保险公司的适度利润 。 在李文中看来 ， 按照我国当前的车险经营水平 ， 附加费用率控制在15%是很难达到的 ， 意味着一些保险公司此项业务可能要出现承保亏损 。 对此 ， 保险公司可以通过其他业务或者投资来消化 ， 也可以利用政策允许的保费浮动空间根据市场行情在基准费率的基础上向上浮动来化解 。
目前新能源车险的赔付率平均接近 85% ， 行业面临较大承保亏损压力 。 此次专属新能源条款上线 ， 如何在消费者和车险企之间探索平衡 ， 考验着保险公司 。
李文中认为 ， 经车险综合改革之前 ， 新能源车的承保亏损一定程度上可以通过燃油车业务来弥补 ， 但是车险综合改革之后燃油车保险业务同样面临较大经营压力 ， 在此情况下保费一定程度上涨也是一种无奈选择 。 当然 ， 保险公司也需要加大保险科技的投入与应用 ， 加强经营管理 ， 降低成本 ， 控制价格 ， 适度平衡双方利益 。
“当前新能源车险的保费上涨是多种因素共同作用的结果 。 因此 ， 要想改变这样的局面 ， 需要多方共同努力 。 保险公司加大科技投入与加强经营管理 ， 努力降低经营成本 。 车企需要通过加强研发来降低新能源车的风险状况 。 当前 ， 在逐步降低直至取消新能源车补贴的大背景下实行新能源车保费补贴的可行性不高 。 ”李文中进一步分析 。
车企试图挤入新能源车险赛道
受访人士分析 ， “数据”是车险运营的核心 ， 保险公司获取数据方面受制于车企 ， 保险公司在产品设计上只能“从车”， 意味着车企在新能源车险市场扮演重要角色 。 新能源车险市场是一个新的蛋糕 ， 在各家保险公司争得这一增量市场的同时 ， 车企也在瞄准这一市场 。
早在几年前 ， 特斯拉为进入保险业铺路 。 2019年4月 ， 特斯拉收购了美国马克尔公司（Markel Corp） ， 获得保险经纪牌照 ， 2020年8月又在香港注册成立特斯拉保险经纪有限公司 。
2021年10月 ， 特斯拉CEO埃隆·马斯克宣布推出UBI新型车险产品 ， 宣告其正式进军车险行业 ， 这款产品是根据驾驶员实际的实时驾驶行为来测算保费 ， 特斯拉方面称 ， 普通车主大约可以节省20%至40%的保费 ， 驾驶习惯好的驾驶员 ， 保费“可以节省20%~60% 。
车企进入保险业 ， 特斯拉并非孤例 ， 据媒体报道 ， 上汽、广汽、长安、东风、吉利等车企也相继入局 ， 成立保险经纪公司或入股保险公司 。

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