市场资讯|马斯克做了什么，让保险行业如此分裂？( 四 )_

假设市面上只有两种保险产品：特斯拉的“UBI保险”和传统的“年化保险” 。那么可以预测的是，那些驾驶次数少、驾驶行为稳定的车主将选择“特斯拉保险” ，而那些危险驾驶或者驾驶风格激进的人将选择“年化保险” 。
马斯克的计划，可谓“一箭三雕” 。
一：“UBI保险”以特斯拉的数据为“根基” ，在与保险公司的合作中，特斯拉将重新获得强势地位，并以此增加收入
二：通过“UBI保险” ，特斯拉将对如何经营保险产品更加了解，为未来经营更多的金融业务做铺垫
三：通过保险数据，筛选出驾驶行为良好的车主，进一步提高无人驾驶的智能水平
然而保险公司却在这次合作中，可能会相对失去主动权。如果没有监管机构的介入，金融机构很难与科技公司在创新产品上同台竞争。以蚂蚁集团为例， “蚂蚁集团一开始会和头部保险机构合作，然而弄懂保险产品的研发和销售全流程之后，把我们一脚踢开，单独自己做相关业务。 ”刘兴向虎嗅说道。
八年了， UBI车险仍未落地
“早在2013年，人保、平安、太保，就已经开始UBI车险的尝试， 2018年，大概7家保险公司向保险行业协会上报了UBI产品，实际上通过了，然而上报监管之后没有获得批准。 ”一名接近保险监管机构的从业人员穆潞向虎嗅表示。
目前中国不做“UBI保险” ，非不为也，是不能也。 “车险在全国有将近7000亿的市场车险市场，牵一发动全身，他不敢轻举妄动，而且目前信用保证险等最传统的保险都很难监管，想要推出UBI车险或者‘特斯拉保险’这种创新保险就更难了。 ”刘兴对虎嗅说道。
八年时间， UBI车险都未能在中国实际落地。而即使在国际上，它的渗透率也有待提升。
穆潞向虎嗅表示：“一些在国际上比较知名的保险公司，比如像美国的metromile ，意大利的忠利保险公司，还有包括南非的一些保险公司，它们在整个市场的渗透率都没有超过20% 。 ”
UBI车险未能大规模落地，其实也体现了特斯拉等车企在进军保险行业时，和监管机构、保险公司、消费者之间错综复杂的关系难以很好协调有关。
从监管角度讲：特斯拉的UBI车险是以行驶里程去界定保障范围，以驾驶行为作为风险费率因子，这给监管机构带来了压力。另外，特斯拉UBI车险需要掌握大量数据，这不仅涉及个人隐私，还会威胁到国家安全。
从保险公司角度：特斯拉的UBI车险如果推出，将会使整个车险市场的份额降低，一旦发生价格战，会进一步让整个车险市场卷得越发严重。吴岳说：“2020年9月车险综合改革后车均保费下降27% ，整个中国一年的车险保费少了1800亿，相当于比西藏一年的GDP还多。 "特斯拉UBI车险也宣称普通车主可以降低30%保费，如果全部推行，对于整个车险市场规模的打击是巨大的。