电子商务|相互宝关停：10年网络互助的功与过( 二 ) 相互宝关停：10年网络互助的功

通过实行分摊制、无资金沉淀等更规范的模式，上线一年，相互宝参与者超过1亿。随后，美团、京东、百度、新浪、360等公司纷纷入局，各种网络互助平台接连上线。
网络互助的爆发，有着矛盾的两面性：一方面，从诞生开始，它就面对着稳定性、可持续性等诸多质疑和局限；另一方面不可否认的是，它也填补着中国医疗保障体系的一处空白。
长期以来，社会保障都是一个严肃的社会命题。保险、互助、医保三者就像一个金字塔，需要形成合力，才能解决民生保障的难题。
在健康保障领域，社保主要覆盖基础医疗，商业保险价格又相对较高，特别是多数健康险产品就像奢侈品，无法飞入寻常百姓家。目前，我国商业健康险的覆盖率仅约为10% 。
以相互宝为代表的网络互助平台，正是通过“一人患病，众人均摊”的模式、每年一百多元的人均分摊金额，获得了大量用户的“用脚投票” 。

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过去三年，相互宝1亿成员中，有3成来自农村和县城，6成来自三线及以下城市，救助重症患者17.9万人。
2019年，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心，对4.2万名相互宝成员进行调查后发现：67%的受访者年收入低于10万元，54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费，10%的受访者除了相互宝外没有其他任何保障。
这些数字都指向一个现实：网络互助是个低门槛的平民保障之门。
2019年，网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平提升0.73% 。正如中国社科院世界社保中心主任郑秉文所评价的，在全民医保和商业健康保险之外，网络互助本可成为我国多层次医疗保障体系的补充力量。
一次面向全民的“保障公开课”
当然，完善的社会保障，还需更广泛的社保与更成熟的商业保险来托底。网络互助的价值，除了补充保障，更在于这是一次面向全民的保障教育。
传统保险产品，本质是被保险人与保险人之间的一种私人契约；诞生于互联网的相互宝却是一种群体公约，公开与透明就成为其核心要求。
每月两次的分摊扣款日，相互宝对需救助的互助案件、整体的分摊金额，都会进行全体公示；同时，相互宝也引入了赔审团制度，针对争议案件，邀请陪审员进行投票讨论…
透明的互助形式，让每个用户都参与其中，感到自己帮助别人的同时，也提升了健康保障意识，实现从参与互助到购买保险的进阶。
2019年，英国《金融时报》对中国网络互助进行了一次调查，结果出人意料：参与网络互助的受访者购买重疾险的意愿，是没有参与网络互助的受访者的两倍多。

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