电子商务|相互宝关停：10年网络互助的功与过( 三 ) 相互宝关停：10年网络互助的功

《金融时报》制图：相互宝提升了消费者的保障意识
通过降低保障门槛、提升大众保障意识，网络互助有效推动了健康保障市场。《金融时报》认为，传统保险公司也因此获利，“相互宝是保险公司的意外惊喜。”
百度的搜索指数也佐证了这个观点——相互宝上线后，重疾险的搜索指数随着相互宝的数据而变化。也就是说，相互宝的持续发展，一定程度拉升了重疾险的社会关注度。

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对社会来说，这场“保障公开课”自有价值——网络互助不是保险，上亿的受众却通过相互宝，获得了初步的保险保障意识。
必然的关停宿命，负责的遗憾告别
这些年，中国互联网的诸多产品，创新之外总伴随争议与困境，网络互助也是一样，经历飞速发展之后，其自身的局限性开始暴露。
悬在头上的第一把达摩克利斯之剑，就是监管合规问题。
2020年9月，银保监会打非局提出，要把网络互助平台纳入监管；今年4月谈及网络互助关停潮时，银保监会也表示，网络互助需规范化发展，必须“有证驾驶” 。

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有保险业人士认为，保险行业经过几十年发展，通过严格的牌照、法律、监管制度，行业已成熟有序。而网络互助在行业环境、模式确定性、可持续性上，验证难度都很大，从监管视角考量，应该很难认可互助模式能在国内发展。
除此之外，网络互助平台的自身运行，也遭遇了诸多困难。
金融业公认最难做的是保险业务，但相互宝或许比保险更难做。相比保险的固定时间缴费，相互宝虽然便宜，且全年分摊金也从未超过官方承诺的188元最高线，但每月两次分摊扣款，还是会让用户产生一次次的“剥夺感” 。
同时，随着用户数增长，相互宝重疾的发生率会慢慢接近社会平均概率，这也意味着救助人数和互助分摊金增加是必然事件，但相互宝在价格上却未管理好用户预期。
平台快速成长与用户认知滞后造成的错位，导致相互宝分摊金的每次上涨，都会引发网友“抗议”，大量用户随之流失。
可以说，由于严监管时代到来、用户教育不足、互助金申请争议等诸多因素，相互宝的关停，几乎就是宿命。
但客观来看，相互宝的关停处理方式，还是负责和稳妥的。
相互宝平台主动承担了宣布关停后的所有互助，成员不再参与分摊。目前，相互宝单期分摊金金额约5.6亿，在1月28日正式关停前，三次分摊预计将花费16亿元。

电子商务|相互宝关停：10年网络互助的功与过( 三 )

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