【政策分析】1905丨坚守底线思维维护经济金融稳定(47)_

可见，由于“存款不能违约”这一死结。存款不能违约，银行就不能轻易破产，那么就不能有完全竞争。没有市场竞争的约束，银行管理层和市场的行为就都会异化。“存款绝对安全”和“完全竞争市场”是一对无法调和的矛盾。

在这种背景下，我们必须引入存款保险制度。从历史渊源来看，存款保险制度的首要目标是维护银行业的稳定。换句话说，存款保险制度的推出，就是为了银行业稳定。我们知道，人类历史上最早的存款保险实验——1829年美国纽约州的稳定基金制度（Safety Fund System）,在思想渊源上，是直接吸收清朝中期广东十三行的连保制度。广东十三行建立连保制度，旨在解除外国商人害怕由于个别商行的倒闭受到损害而畏惧来华贸易的担忧，以行业协会的形式维护整个行业的声誉。但它的问题出在无限责任上。1934年发端于美国的现代存款保险制度，已在充分实践基础上实现制度改进。

2015年5月1日我国已经酝酿21年的存款保险制度正式付诸实施。存款保险制度的引入，是我国金融安全网的重要一环，它对于我国未来的金融监管和金融稳定必将带来深刻而积极的影响。存款保险制度有两项基本的功能，即对商业银行的事前风险防范和事后风我险处置。我国存款保险制度的建立，是改革开放以来我国社会经济发展市场化进程和银行业结构变化的必然结果，是一个自然的历史选择。