【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本( 十 )_

2. 多方收集客户软信息（主要考察还款意愿）。软信息是指非书面化的信息，包括客户的口碑、才干、品行等，对评估客户的还款意愿非常重要。尤其是勤奋、俭朴、踏实等优良品质，对从事小本生意而言非常重要，业务员需要多方考察。业务员首先会收集客户的常规信息，包括年龄、家庭情况、经营年限等。同时，还会尽可能收集客户的其他可能有用的信息，比如有无不良嗜好等。IPC技术尝试将这些软书面进行一定程度的数量化、书面化，比如常用的不对称偏差分析法，即观察客户的某些特征与群体平均水平的偏离程度。

（以上两点内容，均需要获取客户信息，有时是从第三方获取，可能会涉及隐私保护问题。国内常见的做法是从街坊邻居间打听，而西方难度更大。掌握了上述还款能力、还款意愿后，对客户的放款风险已有较大把握，因此对抵质押品的要求也可适度放宽，这也是IPC技术轻抵押的一个特征。）

3. 业务团队组织管理。这是银行内部事务，但却异常重要。因为前面两点内容，均需要一支业务能力强悍的业务员队伍去完成，团队人员较多，IPC会进行严格的业务培训。同时还得控制住业务员的道德风险、操作风险、法律风险，杜绝发生与客户勾结的舞弊行为，也不能发生侵犯客户隐私等其他违规违法行为。为此，还要设计一整套激励处罚措施，在控制业务员不当行为的同时，激发他们的主观能动性。因此，团队管理难度较大，甚至有时会有一丝准军事化的色彩。