【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本(13)_

从台州银行的较高盈利水平、较高贷款收益率来看，这一细分领域竞争依然不够充分，因为竞争会消灭超额利润。虽然台州市乃至浙江省银行机构密集，但大部分银行并未足够下沉至中小微企业领域，致使长期耕耘于此的小微专业银行有了获取超额回报的空间。如果现在有其他银行决定进入这一领域，可能仍然需要较长一段时间的能力建设，不可能一蹴而就，这种前期投入的高成本对新银行的进入构成了很高门槛。但由于各种科技手段日新月异，也不排除有后发优势，比如大数据技术。

三、鼠标：全自动的大数据技术

3.1 大数据征信原理

在大数据技术日益成熟后，银行或其他放贷机构可实现全自动的大数据征信，可利用所掌握的信息，由事先编制的模型，自动完成授信决策。这一模式仍然基于信贷定价原理，即通过信息实现风险定价，但由于它借助新技术，能够全自动完成海量审批，因此大幅节约了单客变动成本。但是，开发、建设、维护这一系统也较昂贵，因此固定成本较高，需要海量客户来覆盖固定成本，以便降低“固定成本/客户数”。因此，使用大数据征信的机构，往往通过渠道等优势，海量获取客户。