【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本(15)_

3.2 更可复制的陌生人模式

由于微众银行、网商银行的核心优势是自己关联方（即互联网巨头腾讯、阿里巴巴）掌握的大数据，再加上部分外部数据，以及优异的大数据征信技术，从而取得了较好效果。但是，它们所拥有的大数据资源具有不可复制性，基于这些大数据，本身已对客户具有很强的信息优势，是“专有数据模式”，因此，其优势难以复制推广。某些供应链金融基于自身核心企业掌握的数据来开展信贷业务，也可以归入这一模式，无法复制。

我们将我国第三家互联网银行新网银行的模式作为样本，它们的模式是，当一位陌生客户来申请贷款时，便从互联网上采集公开数据或授权获取客户的非公开数据，进行大数据授信。这一模式可以称为“陌生人模式”，相比起专有数据模式，陌生人模式更加比拼数据获取能力和大数据征信能力，如若运用成熟，也更具推广价值。我国有不少传统银行也在从事基本线上化的放贷服务，也可以认为是陌生人模式，因为这些银行事先掌握客户的数据也不多。当然，对于从事线上放贷的传统银行、互联网银行，它们在力所能及的情况下，也会适当配合以线下服务，比如大型银行的部分主要基于线上授信的产品，线下业务员也会实地访问。