【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本(17)_

截止2018年末，新网银行总资产362亿元，贷款总额257亿元，存款总额136亿元。此外，新网银行还通过与其他银行联合放贷的方式给客户提供贷款，表外还会有一定规模的管理贷款。2018年，新网银行实现营业收入13.35亿元，净利润3.68亿元，成立后第二个完整会计年度即实现了盈利。2018年净息差为4.30%，ROA为1.40%，ROE为12.3%，ROA已经高于行业水平。2018年末不良贷款率为0.39%，拨备覆盖率693%。但由于成立后运营年限不长，这些经营指标可能未来还会有所变化。根据2019年最新数据，新网银行已经为全国超过2180万用户提供服务，累计放款超过2100亿元，人均借款金额3300元。

以“陌生人模式”在线放贷的核心，是从申请的各色人等中排除高风险、欺诈人群，需要以尽可能低的成本采集足以进行判断的数据，完成决策。新网银行借助自主研发的大数据挖掘体系、信用风险决策模型、反欺诈系统等，实现在线批量审批。首先在客户授权的基础上，通过多维数据为客户实现“画像”，然后用包含上千个风险因子的模型判断其违约率，全过程基本上自动完成。并且，该模型体系还会不停迭代完善。运行2年多来效果良好，也初步验证了陌生人模式的有效性。不过由于资本限制，新网银行进一步扩张的空间有限。