【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本(16)_

这一模式可复制性较强，如果技术成熟，可以更好推广，让服务惠及更多基层客群。但长期来看，可能有不确定性。主要是，这类银行不掌握专有数据，各家采集的数据较为雷同，比如针对个人采集的是征信、社保等数据，针对企业客户采集的是征信、工商、税务、司法等数据，政府为推动普惠金融，也在努力地提高这些数据的可得性，不同银行之间很难在数据源上形成差异，只能比拼大数据征信技术。如果大数据征信技术也不能形成差异（很多技术也可向市场的专业服务商购买），那么最后只能拼价格，拼价格的话那自然是资金成本优势的大型银行将市场通吃。因此，这一模式无法在数据上形成门槛，差异化主要体现在更高的大数据征信水平，而如果将来技术扩散，做出差异化优势的难度就更大。

3.3 案例分析：新网银行

四川新网银行于2016年6获银监会批准筹建，于2016年12月正式开业，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，注册资本30亿元。新网银行是我国第三家互联网银行，运用先进的金融科技能力、大数据风控技术和开放运营平台，服务于小微企业和消费者群体。

开业后，新网银行实施单品战略，推出云贷款产品“好人贷”，客户只需要在新网银行的官方微信公共号上用手机号完成注册，然后完成身份证核验、人脸识别、补充其他信息后，3分钟内即可完成授信额度审批。该产品与其他很多线上普惠贷款一样，按日计息，随借随还，最长可分期5年，最高额度可达50万元。