【深度】水泥或鼠标：小微信贷的两大模式及其样本(19)_

常熟银行前身是当地农信社，2001年由常熟市农村信用合作联社改制而来，是全国首批组建的农商行。和大部分农商行一样，其传统业务中也有很大比例本身就属于小微信贷范畴。2009年，常熟银行设立小微金融总部，专门开展小微业务，客群进一步下沉。小微金融总部经过几年探索后，效果较好，因此于2017年全行全面确立了对小微企业、个体工商户、三农的战略定位，致力于成为一家现代化零售银行。

2009年之后的这段探索时期，常熟银行在传统农商行小微经验基础上，博采众长，而此时业内的传统人海战术、IPC技术、信贷工厂已较成熟，金融科技也开始应用，因此起点较高，选择适合于自己的发展方式。经过几年探索，最终常熟银行选择了信贷工厂路径，其实质是两种典型模式、多种现代方法的有机结合。

这一模式的前端主要参考人海战术，由大量的业务员深入街头村尾，拓展并服务客户，借鉴传统的人海战术或IPC的小微信贷方法，采集客户的各种软硬信息，以供决策参考。然后，这些信息形成标准化模板，输入到流程系统中，后台由本专业审批官集中审批。业务员还会继续负责贷后管理等。然后，常熟银行也积极引进各种金融科技，包括大数据征信技术，推出了线上贷款产品。因此，常熟银行发挥了后发优势，其小微、零售业务基本上是博采众长之后的集大成之作，很难归入某种典型模式。