视点·观察|水滴商城、轻松保“免费保险”“首月3元”是噱头还是套路？_水滴商城、轻松保“免费保险

一段时间以来，社交平台上，有关低价保险、免费保险套路深的抱怨层出不穷。不少人声称，自己或家人在无意间跌入了低价险的陷阱，不得不支付预期以外的费用。采访人员发现，在“水滴商城”、“轻松保”等一些将保险业务流程被简化到极致的平台上，被抽奖、免费保险吸引到平台上的消费者，只需寥寥几个动作，就能够在几分钟内完成投保。
在那些快速略过的条文或默认勾选中，常隐藏着有关保额、等待期、续费、隐私信息授权等关键信息。这些被忽视的信息，是消费者频频高呼上当的根源。
而“轻松保”相关人员告诉采访人员，目前该公司所销售的“首月*元”产品符合银保监产品备案，不存在违规行为。
截至采访人员发稿，“水滴保险商城”未予回应。

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水滴商城：从免费保险到月扣百元
消费者反映，小孩子玩手机时无意点开了水滴保险广告，交了1元钱，没想到没过多久就接到语音提示，说第二期需要续交100多元，而且是自动扣费。消费者疑惑：不理解这是怎么投保的？难道都不需要本人在场并填写个人信息吗？太可怕了！
体验：
领取免费保险后就变味
按照消费者的反映，采访人员同样通过“水滴保险商城”投放在一款微信小游戏中的广告，进入了投保页面。采访人员经过测试后发现，消费者所说的孩子无意间购买1元保险后月扣百元的情况，可能始于“免费保险”广告。在这个白领7天交通意外险的小便宜后，藏着一连串的销售套路。
诱惑：
“白送的保险不领吗？”
“白送的保险还不领吗？”在采访人员遇到这个“水滴保险商城”广告中，一句“灵魂质问”格外显眼。这则广告声称，点击屏幕下方链接，凭手机号即可免费领取交通意外险。
采访人员点击领取按钮后，进入到了一个交通意外险的领取页面。领取方法非常简单，只需填写被保人姓名、身份证号、手机号、与本人关系四条信息，再点击提交，就可以“激活保障” 。电子保单显示，该保险为赠险，保障内容包括航空意外身故、伤残等。保险时间为7天。
但是，常被消费者忽视的是，领取免费保险，同时意味着接受了《保险条款》、《投保须知》等7个文件。这些文件暗含着大量与消费者切身相关的内容。
例如，“水滴保险商城”《服务协议》中规定：使用者将授权并同意将其提供给“水滴保险商城”的信息、享受服务产生的信息，以及“水滴保险商城”根据本约定查询、收集的信息如姓名、手机号等，用于“水滴保险商城”关联方及其因服务必要委托的合作伙伴，通过信息推送、邮件、短信、电话等方式推荐产品、提供服务、开展市场调查与信息数据分析。
也就是说，领取了这个时效7天的免交通意外险，消费者即默认将自己的姓名、手机号、身份证号等信息提供给了“水滴保险商城”及其伙伴用于短信、电话营销。
【视点·观察|水滴商城、轻松保“免费保险”“首月3元”是噱头还是套路？】消费：
首月3元可获“巨额医保”？
采访人员领取完“交通意外险”后，页面上马上跳出了一个红包形状的弹窗广告，上面写着“亲，请查看600万医疗保障”，并附带一个写着“开”的按钮。点击该广告，屏幕上出现了“首月3元，次月12.6元/月起”等字样。
点开后，采访人员进入到了“水滴百万医疗险2021”的投保页面。在这次投保过程中，采访人员发现，领取免费保险时曾填写的姓名、身份证号、手机号、与本人关系等四条信息已经被默认填选好。其他诸如有无医保、缴费方式等也都处于默认选项。这大大的简化了投保流程，使用者如果不断快速点击同意选项，能够在1分钟左右快速完成投保。且首次投保，只需支付3元钱。
但是，只有仔细阅读《费率表》等7个文件的消费者才会注意到，这3元钱意味着，消费者已经和保险公司达成了一个最高可达5751.6元的年度保险协议。广告页面打出的“12.6元”是“11-15周岁，有社保”条件的群体享受的价格，其他年龄群体，每月费用可高达522.6元。
同时，尽管保险方给出了首月3元的优惠，但这份保险合同包含有30天的等待期。等待期后，保险事故才可以赔付（意外伤害除外）。首月优惠与等待期的重合，意味着那些希望享受完首月优惠后就退保的用户，“薅羊毛”计划完全落空。
另外，尽管“首月3元”作为重要优惠反复在投保广告中强调，但这项优惠其实并不比其他支付方式更具价格优势。经计算，根据费率表，以按月支付的方式支付保险费用，比按年支付保险费的方式还要贵几十元至百元不等。
循环：
保险广告接踵而来
在购买“水滴百万医疗险2021”后不久，采访人员开始接到来自于水滴商城推销短信。根据《服务协议》，采访人员可以按照短信或电话中的指示退订营销信息。但采访人员接到的短信中，并无有关退订的提示。
更关键的是，时隔几日后，采访人员再次进入水滴保险的投保页面，发现所有个人信息仍处默认填写完成的状态，这意味着，如果任意手机操作者，再次点开“水滴保险商城”广告，进入投保页面后，无需再填写采访人员的个人信息，只需点击同意，就可为采访人员完成投保。

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轻松保：
抽奖“送保额”都是有偿保险的导流入口
消费者反映，本想参与抽奖拿华为手机的活动，谁知轻松保抽奖页面没看到，却接二连三的被推销保险。
体验：买保险好像玩游戏
按照消费者的描述，采访人员也通过广告进入了抽奖送手机的页面。采访人员发现，和“水滴保险商城”类似，“轻松保”同样会利用免费保险、首月低价等措施吸引消费者投保，更进一步的是，轻松保还利用抽奖送手机、抽奖送保额等方式，将整个投保过程包装成一个抽奖“游戏” 。
诱惑：“免费领手机”
“你们说手机太贵，我给你们买了，你们又说邮费太贵，我给你们免了，现在你们又造谣，轻松保严选重疾险送手机的活动是假的？今天我就来送给你们看。”在“轻松保”嵌入在微信小游戏中的视频广告中，这样的话术比比皆是。视频的下方，往往跟随着一个广告连接。这些广告大多在前半段强调“免费领手机”，但又在后半段言明：输入手机号，就能免费领取最高65000元保额，还有机会抽取手机。
然而，无论是想要免费“领手机”，还是免费“抽手机”，点开链接者注定要失望。尽管网页显眼的位置放上了华为手机的图片，并写着“免费领保险，免费抽华为Mate30 5G手机”字样。但页面最下方的“福利说明”显示，该福利是指激活免费重疾保障，至于所谓的“送手机”、“抽手机”，不仅在“福利说明”中未被提起，在体验完成投保的全过程中也未出现。
在这个链接下，采访人员同样提交姓名、身份证号、手机号等信息，最终获得了一份保额800元，等待期为3个月的福利版“轻松保-重疾险” 。
消费：“抽奖就能换保额”
和“水滴保险商城”的免费险一样，这份免费的保险，其实是有偿保险的一个导流入口。在领取免费保险后，眼熟的红包形状弹窗再次出现，红包上写着“您有会员福利尚未领取” 。“红包”封面上还写着“600万医疗保障金”的大字。无需采访人员点击，5秒钟后，页面跳转至一个“全民e保·百万医疗险2020版”的投保页面。这款保险同样用大字标出“首月1元，次月15.1元起”的字样。
采访人员尝试购买了“轻松保”名下的两个首月1元保险“30万重疾病直赔”、“全民e保·百万医疗险2020版”后发现，几乎所有首月低价的保险套路都如出一辙。首月低价的时段处于保险等待期中，大多数问题不能理赔。标注在广告中的次月N元起，最低价N元只属于处于最佳年龄的青少年。包含首月低价的按月支付，与和按年缴费相比不具备任何价格优势。投保页面上，所有的个人信息都因曾经领取过免费险而填写完成，支付方式等处于默认选项，在“轻松保”“30万重疾病直赔”的投保过程中，手动续费的按钮直接消失，投保该产品只能选择“支付并开通续费” 。
除了通过免费保险页面引流外，“轻松保” 还开创了一种抽奖换保额的引流方式。免费的福利版“轻松保-重疾险”最初保额只有800元，但“轻松保”设定了有一个可以通过关注“轻松保严选” 公众号，通过每周抽奖，增加保额的游戏模式。
保额抽奖页面被设计得很像页面游戏，每抽一次奖，都可以看到保额增加数十元，每周一次的抽奖机会用完后，页面上就会弹出弹窗，提示用户，投保、续保轻松保其他产品，可额外获得5次“周周领健康金”活动抽奖机会。除此之外，关注“轻松保严选”微信公众号，将活动分享给好友，好友领取增险成功后，也可以额外获得3到5次的抽奖机会。
在这个页面上，采访人员终于看到了华为手机的抽奖活动，原来，每个关注“轻松保严选”公众号的用户，都可以在这个页面获得一免费抽华为P40 Pro+手机的机会。“轻松保”的客服告诉采访人员，广告中所谓的“送手机”、“抽手机”，指的就是这个页面。
循环：输码获600万医疗报销
和水滴保险一样，购买“轻松保”旗下保险后，采访人员接到了来自“轻松保”的推销信息。一名“轻松保”的工作人员打通了采访人员的电话，试图劝说采访人员在她的带领下，继续购买新的保险。
“你的信息在轻松保严选里面，但是你没有激活。”工作人员说，她让采访人员打开“轻松保严选”页面，点击右下角个人中心，输入她报出的验证码，获取最高600万的“医疗报销” 。
原来，这个所谓的最高600万的“医疗报销”，又是一个首月1元钱，其他月份N元起的医疗保险。为了催促采访人员抓紧投保，工作人员建议采访人员“大概看看”保险合同内容即可。如果之后遇到不懂的，可以在投保后，通过添加企业微信，咨询保险的具体细节。
工作人员还说，这是一个“专属一对一服务”，和普通的“600万医疗报销”不同，消费者只能通过这电话引导，才能获得保障。
辩解：“首月×元”不违规？
低价险可能存在的众多问题，早已被监管部门所注意。
在中国银保监会消费者权益保护局2020年12月2日发布的通告中，就曾指出部分机构在销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题。上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”、“欺骗投保人”等相关规定。
但“轻松保”相关人员告诉采访人员，目前该公司所销售的“首月*元”产品符合银保监产品备案，不存在违规行为。